Wat is een familiehypotheek?

Bij een familiehypotheek gaat het er vaak om dat ouders hun kinderen een helpende hand willen bieden. Bijvoorbeeld omdat bijvoorbeeld de financiering van de aankoop van een woning gewoon lastig is. Als de maximale hypotheek van de bank niet voldoende is en er onvoldoende eigen geld aanwezig is om het financiële verschil met de koopprijs te overbruggen, dan kan een familielening een oplossing zijn.

Voor ouders kent een familiehypotheek als extra motief, dat zij al tijdens hun leven het kind bij kunnen staan met hun vermogen in plaats van dat het kind moeten wachten tot de ouders zijn overleden. Als ouders iets voor je kind kunnen doen op het moment dat deze het geld het hardst nodig heeft, geeft veel ouders een heel plezierig gevoel.

Denk bijvoorbeeld aan de situatie dat een kind in een scheiding terecht komt en niet zelfstandig een redelijke woonruimte kan realiseren.

Een ander motief voor een familielening voor een eigen woning kan zijn omdat het financieel en/of fiscaal gunstig is. De rente en aflossing op de geldlening komt dan immers niet aan een bank ten goede, maar blijft binnen de familie. Ook het tijdens het leven overhevelen van vermogen naar de kinderen kan een rol spelen. Op die manier kan vermogen tegen een zo gunstig mogelijk belastingtarief naar de kinderen overgaan. Een familiehypotheek kan een mooi middel zijn binnen de estate planning van de ouders: het op een fiscaal zo aantrekkelijk mogelijke manier overdragen van vermogen aan de volgende generaties.

Tot slot wordt er in mindere mate nog aan een familiehypotheek gedacht  als een kind voor het opstarten van een bedrijf geld nodig heeft. Crowdfunding binnen de familie kan echter ook een goede optie zijn ten opzichte van bij derden het bedrijf te financieren.  En natuurlijk kan het motief voor een familiehypotheek kan ook een combinatie van deze motieven zijn.

Bij een familiehypotheek bepaalt u zelf de spelregels

Als er via een bank een hypotheek wordt verstrekt, dan zijn hier natuurlijk regels aan verbonden om een zo verantwoorde lening te kunnen verstrekken. De bank wil immers de zekerheid dat de maandelijkse lasten betaald gaan worden. Zo vraagt een bank om inkomensgegevens om vervolgens de bestendigheid van het inkomen te bepalen om goed te kunnen inschatten dat aan de betalingsverplichtingen zal worden voldaan. Daarnaast maakt een bank een afweging tussen de maximale te verstrekken hypotheek en de economische waarde van de woning. Op basis van deze twee factoren bepaalt de bank of zij de lening wil verstrekken en zo ja, hoe hoog deze maximaal mag zijn.

Wanneer er een hypotheek wordt verkregen via een familielening voor een eigen woning, dan kunnen de regels zelf bepaald worden en daarmee ook het risico van het voldoen van de maandelijkse betaling van de rente en aflossing aan de verstrekker. Zo kunt u met elkaar afspraken maken over bijvoorbeeld de hoogte van het te lenen bedrag, de vorm van de hypotheek, de looptijd en het rentepercentage. Bent u het met elkaar eens? De voorwaarden die u met elkaar overeengekomen bent, worden vastgelegd in een onderhandse geldleningsovereenkomst of via een akte bij de notaris. Uiteraard moet er wel rekening worden gehouden met de fiscale spelregels.